企业年金替代个人公积金行得通吗?

2020年5月15日 评论 80

在2月份明确提出撤销公积金、改成企业年金并引起强烈反响以后,进到4月份,北京国际经济发展研究中心副会长黄奇帆再度号召取消公积金改分红保险,其关键见解有三个:

一是公积金规章制度已基础不负使命;

二是可建立新的专业住宅金融机构为老百姓出示低利息贷款适用增加买房;

三是不在更改老百姓褔利的状况下可减少公司承担另外又有益于处理养老服务资产难题。

此外,黄奇帆还明确提出了四个层面的改革创新对策提议:

① 尽早贯彻落实民工在大城市落户口的相关现行政策,迅速处理加工制造业劳动力紧缺难题。

② 撤销公司公积金规章制度。

③ 新政策出台激励公司推行年金制度,并输通企业年金项目投资金融市场的方式和体制。

④ 想尽办法减少运输成本。

提议取消公积金,改成年金制度,一石激起千层浪……四项提议一出,马上遭受围堵,战火关键集中化在“撤销公积金规章制度”。这一提议覆盖面极广,牵涉的权益也诸多,互联网上适用与抵制的响声绵绵不绝。

适用取消公积金:

第一,个人公积金的交纳数量在5%到12%上下,在其中12%的比较多,在花费上企业和本人摊分,本人付款一半、企业支付一半。

在今年全球疫情的不良影响下,公司遭遇极大的资产和销售业绩工作压力。假如取消公积金的交纳,就可以为公司控制成本。

第二,现阶段在房地产业,商业贷款才算是房市的流行贷款还款方式。

2019年末住房贷款额约25.8亿人民币,个人公积金住房贷款额约五亿元,事实上采用公积金房贷的占有率小,不上20%。

并且全世界范畴内,只能中国和马来西亚选用公积金制度,这表明公积金制度存在的价值并不大,应当撤销。

第三,由于五险一金缴纳是依照占比交纳,社会发展上交纳的薪水仅额度也相差甚远。

国机关事业单位及其高收益群体等五险一金缴纳额度极高,一般民营企业交纳额度很低乃至是沒有,这等于变向补助一部分优点群体。有不合理的行为,理应撤销。

企业年金替代个人公积金行得通吗?

抵制取消公积金:

第一,个人公积金无论交纳是多少,全是工薪阶层一族的褔利。

取消公积金的交纳,假如公司不将个人公积金额度根据薪水的方法派发给本人,等于强制减薪;

假如公司将个人公积金额度根据薪水的方法派发给本人,那麼就起不上为公司缓解压力的功效,并且还变向提升了本人的税金。

第二,公积金用途普遍,应用性還是较为强的。

针对沒有购房的人而言,个人公积金能够 获取出去当做房子房租,离休以后还可以一次性获取,做为养老服务贮备。

第三,沒有个人公积金的累存,本人买房的付款工作能力减少,无房者购房更难。

此外公积金房贷的贷款利息要比商贷的贷款利息低,一样是借款一百万元,依照公积金房贷年利率3.25%和商贷利率4.9%来测算得话,贷款利息差值达到34万余元。

企业年金替代个人公积金行得通吗?

很显著,仅存的公积金制度确实存有各种各样缺点,可是另一方面个人公积金针对一般普通百姓而言也的确实际意义依然重特大,这就产生了一种分歧。

个人公积金的运用具体现况

国家住建部等发布的《全国住房公积金2018年年度报告》显示信息,仅2019年个人公积金就适用252.58数万人买房,截止2019年末个人公积金共适用3334.82数万人买房;2019年住房贷款率(即本年度末住房贷款额占本年度末住宅公积金缴存账户余额的比例)为86.04%,持续多年持续上升,说明公积金缴存额度利用率较高,而且用以本人住房贷款的比例较高。

企业年金替代个人公积金行得通吗?

2014-2019年住房贷款金额及住房贷款率

那麼,个人公积金能够 撤销吗?

目前,如今在我国房地产业早就社会化,银行业已变成出示住房贷款的行为主体,公积金存在的价值早已并不大,将之撤销能为公司和员工立即减少12%的成本费。这也是在网上的关键呼吁!

企业年金替代个人公积金行得通吗?

有权威专家表达,个人公积金变分红保险,中国公民已存缴个人公积金的盈利不容易降低,总是提升。

假如公积金政策撤销,中国公民在工作中期内早已交纳的个人公积金(2019年末的存缴总金额为14.六万亿人民币)所有转到填补养老服务的分红保险中。

执行时要确立,中国公民的一大笔钱应放进个人帐户,并非综合帐户,不然对普通百姓不合理。

现行标准占薪水比28%的社会养老保险里,8%是个人帐户,20%是综合帐户,中国公民交纳的社会养老保险绝大多数归国家统一配制,本人没法随意操控。

假如一大笔钱放到分红保险中,依照年金制度要求,应该和个人公积金的钱一样,在离休时候所有划入给本人。

但有别于个人公积金的是,分红保险的运作能够 进到金融市场,根据资本增值造成高些的盈利。

2014年国家人社部颁布的《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》中要求:

分红保险能够 投资股票、偏股型基金等高危高回报商品,最大占比不超过30%,由技术专业组织运行的企业年金的回报率能够 相对性较为高。

现阶段公积金利率是依照國家一年期定期存款利率计付的,再扣减全国各地公积金管理运作管理成本,在1.5%上下,而马来西亚个人公积金规定年利率不可小于2.5%。分红保险年利率大致在5%~6%,英国分红保险年利率一般在7%上下(股市投资均值年化收益率在10%,债卷和贷币基金收益率在3%~4%,均值出来7%上下)。

因此,住户存缴的个人公积金变为分红保险以后,要是项目投资有效运行,便会给住户产生更大资产升值。

倘若别人有二十万个人公积金且也有十年离休,假如在个人公积金,他最后数最多能取得(1.5%利滚利)23万余元上下,而假如在分红保险帐户,一般而言能够 取得35万余元上下。

假如个人公积金改分红保险

已派发的公积金房贷如何处理?

对早已产生的公积金房贷,能够 依照一定年利率政策优惠转换为商贷。

现阶段國家的公积金房贷与商贷中间存有着很大的年利率区别,公积金房贷年利率在3.25%上下,商业服务银行贷款利率在5.5%上下,有大约2%的差别。

國家能够 根据一定的年利率政策优惠,来消化吸收这一部分总量借款。

例如:一位中国公民因购房产生一百万元住房贷款,一大笔住房贷款中将会有80万元是金融机构的商贷,有二十万元是公积金房贷。

公积金房贷贷款利息低,按揭贷款商业服务贷款利率高,个人公积金一旦撤销之后,欠公积金管理的二十万元借款能够 迁移到金融机构的住房贷款系统软件。

等于该中国公民一共欠金融机构一百万元,但实行的年利率能够 有区别,进而让借款完成光滑变化。

即便年利率特惠占比比较有限,转换后的金融机构银行贷款利率仍然比公积金房贷年利率高一个点,居民个人所多花的一点贷款利率(1%),与把换置出去的个人公积金资金投入到分红保险当中的盈利对比(5%~6%),仍然是非常少的一部分,对住户而言总体上還是划得来的。

取消公积金改分红保险

对公司和职工各有哪些危害?

取消公积金现行政策有益于为公司减负增效,而分红保险现行政策有利于进一步提高员工的养老服务工作能力。

在我国现行标准的《住房公积金管理条例》(下称《条例》)第二十条明确规定“企业理应准时、全额存缴公积金,不可贷款逾期存缴或是少缴”。

第三十八条要求“企业贷款逾期不缴或是少缴公积金的,由公积金管理处勒令期限存缴;贷款逾期仍不存缴的,能够 申请办理人民检察院申请强制执行”。

这类强制,事实上给公司产生了许多 隐型成本费。

个人公积金也罢,分红保险也罢,全是一种存款体制。

前面一种是以便处理住房难;后面一种是以便处理老龄化问题。取消了个人公积金,为员工出示特惠借款的岗位职责能够 交给银行业或建立的住宅金融机构来处理。

厦门公积金有关现行政策

大家都了解,针对刚性需求族来讲,公积金房贷是购房的有效途径之一。可是有关个人公积金的许多 难题却经常困惑着买房者,公积金房贷怎样申请,如何获取,贷款额怎样定义,公积金房贷年利率多少钱?

因此,网编特意梳理了厦门公积金的相关内容,期待对大伙儿有一定的协助~

公积金房贷最新情况

1、 贷款额

员工家中初次申请办理公积金借款的,最大贷款额为120万余元;员工家中第二次申请办理公积金借款的,最大贷款额为一百万元。

企业年金替代个人公积金行得通吗?

2、公积金房贷年利率

本人公积金银行贷款利率依照中央人民银行要求实行。现阶段,初次申请办理公积金借款的,银行贷款利率按公积金房贷贷款基准利率实行,五年下列(含)为2.75%,五年之上-三十年(含)为3.25%。第二次申请办理公积金借款的,银行贷款利率按公积金房贷贷款基准利率的1.1倍实行。

3、公积金房贷房贷首付比例

房贷首付比例及年利率层面,从今年7月起,厦门公积金首套房房贷首付比例增至30%,公积金房贷刚开始实行
“认房又认贷”。

企业年金替代个人公积金行得通吗?

员工家中初次申请办理公积金借款买房,首付占比规范将依照我区当期银行业本人购房贷款首付占比规范实行,购房贷款纪录包括我区公积金借款纪录(含自转商借款)和中国人民银行个人征信报告汇报反映的购房贷款纪录。将来,我区银行业本人购房贷款首付占比规范产生变化时,公积金借款房贷首付比例还将随着相对调节。

4、借款限定

获取公积金购建维修自住住宅的,规定住宅所在城市务必为自己或直系亲属的户籍所在地或工作中地,并中止公积金外地借款和商转公信贷业务。

企业年金替代个人公积金行得通吗?

怎样才可以贷足120万?

1、贷款程序

办理贷款时前12个月在当地持续全额存缴公积金;个人征信优良。截止办理贷款时前2年内本人贷款最高贷款逾期期次不超过3期(含)、总计贷款逾期频次不超过6次(含),非贷款人缘故导致贷款逾期的不测算以内;无公积金房贷(含自转商借款、商转公借款和外地贷)账户余额。

2、怎样贷足120万?

据《厦门市个人住房公积金贷款办法》要求,个人公积金贷款额=【(申请借款人公积金缴存基数×12×35%×贷款期限)+申请借款人公积金余额】×流通性调整指数(厦门市公积金官网、个人公积金APP均可计算信用额度)。

假如个人公积金账号无账户余额,贷满120万所需标准:

流动性指数1,需缴存基数9524(即个人公积金月缴2284)

流动性指数0.8,需缴存基数11905(即个人公积金月缴2857)

流动性指数0.6,需缴存基数15873(即个人公积金月缴3810)

厦门市公积金缴存

1、个人公积金缴存基数和占比

缴存比例——厦门市现阶段的要求是公司依据本身状况在5%-12%范畴内确定,假如企业运营的确艰难的,经本企业员工(意味着)交流会或公会探讨根据,并经市公积金管理处审批,报市公积金管理委员会准许后能够 减少。

今年度(今年七月一日至今年6月30日),泉州市公积金月存缴额限制为5030元,低限为170元。

2、个人公积金缴存基数如何确定?什么时候调节?

一切正常状况下,本人的个人公积金缴存基数是按上一年12个月均值税前工资做为数量(考虑上低限的状况下),每一年7月份调节。如企业不按本人实际工资做为数量,则以外。

厦门公积金流通性调整指数

从17年3月1日起的指数1到2019年七月一日的0.8再到今年3月1日的0.6,厦门公积金借款的流动性指数一缩再缩!这对借款会造成哪些的危害呢?我们一起来算下~

1、什么叫流通性调整指数?

流通性调整指数就是指依据公积金考虑存缴员工资产应用要求工作能力的不一样状况制订的个人公积金贷款额调整主要参数。

市公积金管理中心每个月初将向社会发展发布借款利用率,当借款利用率持续两月做到新区段后,则第三个月向社会发展发布新的流通性调整指数,并从发布下月起实行。

2、公积金贷款额如何计算?

公积金贷款额=〔(申请借款人公积金缴存基数×12×35%×贷款期限)+申请借款人公积金余额〕×流通性调整指数。

在其中,公积金缴存基数指的是员工自己近12个月的平均收入,公积金余额指的是申请借款人网签备案时公积金的余额,而流通性调整指数依据本次调节为0.6。

企业年金替代个人公积金行得通吗?

王先生近12个月的平均收入为3000元(缴存基数),企业及本人各自存缴5%,王先生每个月可存缴个人公积金为300元,存缴時间为五年整,他的个人公积金余额为1.八万元。

以最多贷款期限三十年计算出来,流通性调整指数调节前后左右,根据公积金能贷信用额度计算方法测算,他能够 申请办理到的贷款额状况以下:

当个人公积金流动性指数为1时

☟☟☟

〔(3000×12×35%×30) 18000〕×1=39.6 万余元

当个人公积金流动性指数为0.8时

☟☟☟

〔(3000×12×35%×30) 18000〕×0.8=31.68万余元

当个人公积金流动性指数为0.6时

☟☟☟

〔(3000×12×35%×30) 18000〕×0.6=23.76万

由之上测算能够 看得出,王先生个人公积金贷款额由原先的 39.六万元降低到流通性调整指数调节后的23.76万余元,立即降低了15.84万余元的贷款额。

公积金房贷申请办理所需原材料

1、申请借款人及直系亲属合理身份证、合理护照签证或《外国人永久居留证》正本;

2、己婚的出示结婚证书;单身男女的应出示婚姻情况的结书正本;

3、已付款要求占比的首付(首付款)支付凭证正本;

4、主贷款人还贷账户,二手房的应出示卖家金融机构收付款账户及开户名称;

5、由贷款担保组织出示阶段性担保的,还应出示泉州市住宅购置产业贷款担保公司出示的“贷款担保意愿函”及“授权委托合同书”正本;

6、按不一样借款用途,还应出示下列原材料:

选购在建产品住宅的,应出示:(1)在建商住楼买房合同正本;(2)房产买卖合同备案证实正本;(3)预订商住楼预告登记证明正本。

选购总量住宅(二手房)的,应出示:(1)二手房存量房买卖协议正本;(2)不动产权证正本;(3)房地产组织出示的在有效期限内的房地产汇报或受授权委托金融机构出示的房子使用价值确认函正本。

选购公共租赁住房的,应出示:买房合同及门牌号单正本。

选购企业授权委托拍卖房的,应出示:(1)拍卖场、受托人及泉州市住宅购置产业贷款担保公司三方协议正本,若为网络拍卖或已申请办理产权过户的,只需出示授权委托彼此协议书正本;(2)福建拍卖确认单正本;(3)竞拍公示公告原材料正本;(4)所有权人为因素受托人的不动产权证正本;(5)分析报告正本;(6)买房合同正本。

修建、拆建、维修自住住宅的,应出示:(1)质押物的不动产权证正本;(2)分析报告或受授权委托金融机构出示的房子使用价值确认函正本;(3)省市级(含)之上基本建设(房管所或整体规划)单位愿意修建、拆建、维修的审核原材料正本;(4)代建公司出示的工程项目预(决)算书正本;(5)申请借款人和代建单位签署的委托协议(正本,应注明朝建公司的收付款账户);(6)拆建或维修自住住宅的还需出示不动产权证正本;维修的还需出示省市级(含)之上基本建设(或房管所)单位签发的危房鉴定汇报(需做到C级之上)。

有关提取公积金

1、 获取公积金购建维修自住住宅,住宅所在城市务必为自己或直系亲属的户籍所在地或工作中地。

2、员工与企业停止劳务关系后,须申请办理住宅个人公积金保存。若员工在外地工作中,设立住宅个人公积金且平稳存缴大半年之上的,应申请办理外地迁移延续;非厦门市户口员工未在外地存缴的,保存满大半年后可获取。

有关个人公积金的疑难问题

1、个人公积金贷款买房子后已不缴个人公积金,是不是会转商业贷款?

公积金申请贷款前和审核下款后的一切正常还贷期内,除开要按照规定还款公积金借款外,也要立即全额存缴公积金。如无端停缴断交公积金,管理中心将按有关要求列入失信人员名单等别的对策开展罚戒。

2、 室内装修自住住宅可否获取公积金?

不可以。《住房公积金管理条例》要求,员工选购、修建、拆建、维修(维修就是指必须触动或拆卸住宅一部分行为主体预制构件,但不需所有拆卸住宅)自住住宅的,能够 获取员工住宅个人公积金内的储存账户余额。所述要求并限制这四种个人行为能够 获取公积金,室内装修不属维修范畴。因而,室内装修自住住宅不可以获取公积金,设备大修、大修也不可以获取公积金。

3、员工选购、修建、拆建、维修房子的,其家庭主要成员能否一并获取公积金?

依据《住房公积金管理条例》等要求,员工选购、修建、拆建、维修自住住宅能够 获取公积金,获取公积金的员工对该房子有着使用权(产权年限归该员工全部)。对选购、修建、拆建、维修的住宅有着使用权的家庭主要成员以及直系亲属能够 获取公积金。对住宅不有着使用权的家庭主要成员,不可以获取公积金。

4、员工在外省购房可否获取公积金?

员工在外省买房,若买房地是员工自己或是直系亲属户籍或是工作中所在城市则可获取公积金。获取时除开出示买房申报材料外,还须出示员工自己或其直系亲属
在所买房子所在城市的以下证明文件之一:①亲属关系证明;②公积金缴费证实;③个人社保缴费证实;④薪水薪资报关单。

5、申请办理公积金逐日还款必须什么原材料,怎么办理?

申请办理公积金逐日还款必须带上下列原材料:

A、身份证件原材料正本和影印件:

(1)自己申请办理:出示自己身份证件;

(2)授权委托申请办理:出示受托人及受委托人身份证件。

B、申请者为贷款人直系亲属的,应出示夫妻感情证实正本和影印件;

C、代缴帐户(卡或银行存折)正本;

D、获取缘故证明文件:

(1)借款协议正本和影印件;

(2)借款若属盈利性购房贷款的,应出示借款金融机构盖公章确定的买房合同或农田房子所有权证影印件。

申请办理程序流程以下:

A.请人带上申报材料到借款信贷业务营业网点申请办理;

B.需金融机构现场审批;

C.审批符合要求的,现场签订合同。

6、我是组合贷,申请办理逐日获取还款是不是只有还公积金借款每个月应还的那一部分?

并不是。假如您的公积金余额超过公积金借款每个月应最低还款额,您的公积金不仅能够 还组合贷中公积金借款一部分的每个月应最低还款额,还能够还组合贷中盈利性购房贷款一部分的每个月应最低还款额。

7、盈利性购房贷款转住房公积金房贷的程序流程?

申请办理盈利性购房贷款转住房公积金房贷按下列程序流程申请办理:

(一)申请借款人向受授权委托金融机构递交申报材料;需由贷款担保组织出示贷款担保的可以向泉州市住宅购置产业贷款担保公司递交申报材料;

(二)市公积金管理处对受授权委托金融机构递交的申报材料开展审批;

(三)以自筹资金还清盈利性购房贷款的,原盈利性购房贷款金融机构销户原质押后,申请借款人和受授权委托金融机构签署公积金借款协议、借款合同,并按借款协议承诺到泉州市房产交易权籍备案管理中心申请办理质押担保办理手续;由泉州市住宅购置产业贷款担保公司出示贷款担保的,申请借款人和受授权委托金融机构签署借款协议、借款合同,并与泉州市住宅购置产业贷款担保公司签署保证合同。

(四)市公积金管理处对受授权委托金融机构送审的原材料开展核查后,通告受授权委托银行放贷;

(五)申请借款人以自筹资金还清原盈利性购房贷款的,受授权委托金融机构以转帐方法将借款资产派发至申请借款人特定的帐户;

申请借款人申请办理泉州市住宅购置产业贷款担保公司贷款担保的,受授权委托金融机构以转帐方法将借款资产调拨至贷款担保机构专用帐户;泉州市住宅购置产业贷款担保公司为申请借款人还清原盈利性购房贷款;原盈利性购房贷款金融机构申请办理原盈利性购房贷款的销户预告登记办理手续后,申请借款人和受授权委托金融机构到市房产交易权籍备案管理中心申请办理商转公贷款抵押登记。

8、买二手房或修建、拆建、维修自住住房申请公积金房贷的申请办理期限有什么要求?

选购二手房申请办理公积金房贷,应在获得《厦门市土地房屋权证》大半年内申请办理;修建自住住房申请住房公积金房贷,应在获得省市级(含)之上基本建设(房管所或整体规划)单位愿意修建的审核原材料的十八个月内或获得所建房子《厦门市土地房屋权证》大半年内申请办理;拆建、维修自住住房申请住房公积金房贷,应在获得省市级(含)之上基本建设(房管所或整体规划)单位愿意拆建或维修的审核原材料后的一年内或获得所建修房子《厦门市土地房屋权证》大半年内申请办理。

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